2020,关于央行数字货币种种疑问,最新版权威全面解读

客利得
2020-04-23 11:36

关于中国数字货币的种种疑问,中国人民银行支付结算结算司副司长、中国人民银行数字货币研究所所长穆长春为你权威解读“DECP——中国自己的数字货币”

央行数字货币

一、央行数字货币是什么样子?

它的功能和属性跟纸钞是完全一样的,只不过它的形态是数字化的,我们对它的定义是:“具有价值特征的数字支付工具”。

什么叫具有价值特征呢?简单来说,就是“不需要账户就能实现价值转移”。

举个例子:用纸钞进行支付的时候,是不需要账户的,DECP也是这样。可以想象这样一个场景,只要你我的手机上都有DCEP的数字钱包,连网络都不需要,只要手机有电,两个手机碰一碰,就能够把一个人数字钱包里的数字货币转给另外一个人。

也就是说,你在支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的,不像现在用的微信、支付宝,都要绑定一张银行卡,但DCEP不需要绑定银行卡。

当然,除非你要往数字钱包里充钱,或者你想从数字钱包里取钱出来进行理财。除了以上两种,用户与用户之前的相互转账是不需要进行绑定账户绑定的。

这就意味着,DECP能像纸钞一样流通。可以把它简单理解为“纸钞的数字化替代”。

二、比特币和DCEP的区别?

1、比特币为加密资产

优势:拜托了传统的银行账户体系的控制,因为它只是一个加密字符串。

2、比特币有的优势,DCEP都有

比特币有的优势,DCEP都有,不仅如此,优势更多,DCEP属于法币,央行的数字货币具有无限法偿性即不能拒绝接受DCEP.

举个例子:我们现在看到的很多私营的支付机构或平台,会设置各种支付壁垒,用微信的地方不能用支付宝,用支付宝的地方不能用微信。但DCEP是,使用电子支付的地方,就必须接受央行的数字货币。

三、DCEP、支付宝、微信支付的区别是什么?

从法权上来讲,DCEP的效力和安全性是最好的。纸钞是央行货币,DCEP也是央行发行的央行发行。用支付宝或者微信做电子支付的时候,用的是支付宝的电子钱包或者微信的电子钱包。它们不是用央行货币进行结算的,而是用商业银行存款货币进行结算的。

举个例子:微信和支付宝在法律地位、安全性上,没有达到和纸钞同样的水平。理论上来讲,商业银行都可能会破产,所以,人民银行建立了存款保险制度。

但假设微信破产了,微信/支付宝钱包里的钱没有存款保险,你就只能参加它的破产清算。

比如,你之前有100块钱,现在只能还你1毛钱,你也只能接受,他是不受央行最后贷款人的保护,当然这种可能性很小,但不能完全排除。

再举个例子:考虑一些极端的情况,比如通信都断了,电子支付就能使用了。这种情况下,只剩下两种可能性,一个是纸钞,一个就是央行的数字货币。

不需要网络就能支付,我们叫做“双离线支付”,是指收支双方都离线也能进行支付。只要你的手机有电,哪怕整个网络都断了,也可以实现支付。

四、DCEP会对支付宝、微信的地位产生影响吗?

答案是不会的。目前支付宝、微信使用的是人民币支付。其实也就是用商业银行存款货币进行支付。

央行数字货币DCEP推出以后,只是换成了数字人民币,也就是央行的存款货币,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景都没有变化。

五、如今,电子支付手段如此发达,为何央行还要做数字货币呢?

首先,为了保护自己的货币主权和法币地位,我们需要未雨绸缪。

其次,现在的纸钞、硬币的发行、印制、回笼、贮藏各个环节成本都非常高,还要投入成本做防伪技术,流通体系的层级也比较多,携带也不是很方便,而且现在大部分需要用现金的情况也越来越少。

当然,公众也有匿名支付的需求,但现在的支付工具,如互联网支付、银行卡支付都是与传统银行账户体系紧紧绑定的,无法满足匿名需求,也就不可能完全取代现钞支付。

但是央行的数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要价值特征,又能满足便携和匿名的需求。

六、推出DCEP,同样会遇到反洗钱的问题,如果推出DCEP后,我们怎么进行反洗钱呢?

用纸钞进行洗钱,虽然匿名的程度比较高,但是还是有一定成本,比如要洗的钱比较多的话,还要用卡车拉。

我们进行反洗钱、反逃税、反恐怖融资这些工作,都可以用前面提到过的大数据的方式,虽然普通的交易是匿名的,但是如果我们用大数据识别出一些行为特征的时候,还是可以锁定这个人的真实身份。

对反洗钱的考虑,我们对数字钱包也是有分级和限额安排的。

举个例子:用一个手机号码注册一个钱包,那么这个钱包可以用,但级别一定是最低的,只能满足日常小额支付需求。

但如果你能上传身份证或者再上传一张银行卡,就可以获得更高级别的数字钱包;如果你还能到柜台去面签一下,那可能就没有限额了。

DCEP本质是现钞的替代,虽然在央行这一层,并没有采用区块链技术,但是我们把区块链的内核拿了出来,即它是具有价值特征的数字支付工具,脱离账户也可以进行价值转移,能够满足可控匿名的支付需求。

任何一种支付工具都需要在便利性和合法性上进行平衡

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